“Поддержка небольших предпринимателей — необходимое условие экономического развития Украины”, — говорит Елена Малинская, председатель правления банка “Кредит Днепр”.
— Чем малый и средний бизнес (МСБ) интересен банковскому сектору?
— Прежде всего МСБ не настолько закредитован, как крупные предприятия. Это один из основных аргументов в пользу заинтересованности украинских банков в партнерстве с не самым крупным бизнесом. Работа с небольшими компаниями позволяет банкам качественнее диверсифицировать кредитные портфели и гарантирует кредиторам более честные и партнерские отношения, что в дальнейшем сможет нивелировать риски и поможет избежать критических ошибок, из-за которых система и так уже пострадала. Теперь главное — полностью восстановить доступное кредитование.
— Наращивает ли банк объемы кредитования МСБ? Каковы результаты по итогам января — сентября 2016 г.?
— Несмотря на первые признаки стабилизации ситуации в экономике и в финансовом секторе, рынок бизнес-кредитования все еще достаточно ограничен. При этом стоимость финансирования уже становится доступнее. Например, недавно мы снизили ставки (в среднем на 5-6%) по всем видам кредитов для представителей агробизнеса. Это стало возможным в первую очередь благодаря снижению ставок по депозитам. В то же время нерешенные вопросы с проблемными активами не позволяют финансовым учреждениям заниматься массовым кредитованием. Сейчас на рынке бизнес-кредитования Украины предлагаются в основном небольшие по срокам и объемам кредитные линии и овердрафты. Пожалуй, исключение составляют лишь кредиты для представителей агросферы — наиболее прибыльной и перспективной экспортно ориентированной отрасли экономики. В конце прошлого года мы определили для себя агробизнес как стратегическое направление в работе с малыми и средними компаниями; сейчас работаем с фермерскими хозяйствами с банком земли до 5 тыс.га. Предлагаем различные виды кредитования — от безресурсного до целевых кредитов на покупку техники и финансирования всего производственного цикла. Но говорить о том, насколько нам удалось с февраля по сентябрь текущего года нарастить кредитный портфель, не совсем корректно. Как известно, бизнес агропредприятий носит сезонный характер, соответственно, это касается и графика погашений. В первые месяцы с начала финансирования банком украинских фермеров кредитный портфель составлял 27 млн грн. Сейчас клиенты погашают задолженности. К концу осени — перед началом подготовки к следующему сезону — мы планируем увеличить кредитный портфель аграриев до 100 млн грн.
— А как обстоят дела с другими отраслями?
— Для представителей других отраслей из сегмента МСБ у нас действует удобное кредитное предложение “Простой овердрафт”. Короткая кредитная линия, например, на расширение производства или выплату зарплат сотрудникам. Она открывается без залога под поручительство собственников бизнеса. Мы создали такой механизм оценки рисков, который позволяет нашим специалистам принимать решения в течение всего нескольких дней на основании минимального пакета документов. Все это дает нам возможность постепенно наращивать объемы кредитного портфеля и привлекать новых клиентов: за девять месяцев этого года мы увеличили клиентскую базу представителей МСБ
на 16%.
— Велика ли доля проблемной задолженности по кредитам МСБ? Надежные ли это клиенты?
— Доля проблемных кредитов представителей МСБ в портфеле банка незначительна. Основная проблема — не только для нашего банка, но и для всего рынка — это крупные корпоративные заемщики. Ведь валютные миллионные займы банки не могут компенсировать вследствие как финансового кризиса и потери активов на оккупированных территориях Украины, так и действий ряда крупных недобросовестных заемщиков. Последние и представляют самую серьезную трудность для банков, поскольку не просто не готовы идти на компромисс и искать пути решения проблем, но и стараются максимально использовать свои связи в высших политических кругах, а зачастую и сами являются представителями власти, что позволяет им уходить от ответственности. Для банка “Кредит Днепр”, как и для многих участников рынка, это очень болезненная тема. У нас есть несколько показательных примеров, ярко и наглядно демонстрирующих беспредел, который творится в украинских судах, беззаконие по отношению к финансовым институтам при практически полном отсутствии у кредиторов каких-либо прав. Реально изменить ситуацию можно будет лишь при условии качественной реализации судебной реформы, а также принятия законов по защите прав кредиторов. Но пока, как мы видим, политической воли для этого недостаточно. Конечно, есть и порядочные, ответственные заемщики, которые готовы реструктурировать кредитные обязательства. Например, мы недавно провели адекватную сделку с компанией KSG Agro по реструктуризации их займа.
— В чем специфика и важность работы с МСБ?
— На мой взгляд, поддержка небольших предпринимателей — необходимое условие экономического развития Украины. Малый и средний бизнес, как и в большинстве развитых стран, может стать двигателем роста. Однако поддержка должна быть комплексной и всесторонней: от госпрограмм и реформирования Государственной фискальной службы до банковских кредитных проектов. Но и почти полное отсутствие указанного — не единственная причина, препятствующая развитию сегмента МСБ в Украине. Нужно учитывать нестабильность экономики, низкую платежеспособность населения, повышение коммунальных тарифов, спад производства, в том числе и по причине аннексии Крыма, а также боевые действия на востоке страны. Кроме того, сказывается и слабая правовая защищенность предприятий. Сейчас это реалии, в которых приходится не просто существовать, но и развиваться украинскому бизнесу. Конечно, есть отрасли, способные генерировать прибыль даже в таких неблагоприятных условиях. Для финансовых учреждений они, конечно, наиболее интересны. Это АПК, отрасль IT, которая уже сейчас обеспечивает около 3% ВВП страны. Традиционно доходными остаются компании, занимающиеся торговлей. В условиях нынешней конъюнктуры рынка это предприятия и фирмы, реализующие товары первой необходимости: продукты питания, медикаменты, топливо. К топ-прибыльным можно отнести сферу услуг. В основном это различного рода консалтинг. Также среди набирающих популярность направлений — проекты по энергосбережению и альтернативной энергетике.
— В каких финансовых услугах МСБ нуждается в первую очередь?
— Кроме доступного и подъемного кредитования, которое банки еще не готовы предоставить бизнес-клиентам на докризисном уровне, бизнес нуждается в качественном сервисе, оперативности проведения финансовых операций, а также в сервисах, адаптированных под их деятельность, в возможности удаленного управления своими финансами, консультациях специалистов. Для некоторых видов деятельности банки предлагают специальные услуги помимо стандартного обслуживания счетов и системы “клиент — банк”. Например, мы разработали и внедрили специальную программу обслуживания для представителей IT-отрасли. Принимая во внимание, что это достаточно специфический род деятельности, требующий немного иных подходов, мы наполнили пакет услуг для украинских IT-специалистов специальными сервисами. Это касается валютообменных операций, дистанционного управления своими финансами, консультационных услуг по ведению внешнеэкономической деятельности и т.п. Помимо создания специализированных направлений банки должны подстраиваться и под изменения, происходящие в законодательной плоскости, адаптируя свои услуги к новым требованиям общественных и государственных институтов. Например, среди нововведений для бизнес-клиентов можно отметить возможность получить электронную гарантию для участия в электронных торгах, в частности и через систему ProZorro.
Джерело: business.ua