Кредитування залишається одним з найефективніших та найдоступніших варіантів фінансування бізнесу. Проте для підприємців-початківців процес отримання грошей може здаватися складним, тим паче в умовах воєнного стану та економічної нестабільності.
Особливості кредитування під час воєнного стану
Чи важче стало отримати кошти на розвиток своєї справи? Попри повномасштабну війну, банки готові кредитувати бізнес, а держава ― підтримувати підприємства, особливо з реального сектору економіки.
За даними Нацбанку на вересень 2025 року, український банківський сектор є достатньо стійким та капіталізованим. «Банки, що формують переважну більшість активів сектору, мають достатній запас капіталу, щоб продовжувати кредитувати та залишатися платоспроможними навіть в умовах глибокої та тривалої кризи», - йдеться в повідомленні НБУ.
Це означає, що навіть в таких умовах бізнес може залучити кредитні ресурси для підтримки діяльності та розвитку. Головне ― обрати оптимальний банківський продукт, що задовольнить потреби.
Види кредитів для малого бізнесу
Українські банки пропонують декілька видів кредитних продуктів, що адаптовані до потреб малого бізнесу. Вони доступні як фізичним особам-підприємцям (ФОП), так і юридичним особам.
- Інвестиційний кредит. Це банківський продукт, що надається для розвитку чи покращення бізнесу. Він розрахований на тривалий термін, частіше всього до 7−10 років. Отримані гроші можна витратити на побудову чи ремонт приміщень, купівлю обладнання чи транспортних засобів, нові технології, розширення виробництва. Щоб оформити інвестиційний кредит, треба надати банку бізнес-план та обґрунтувати раціональність використання коштів. Нерідко кошти видаються під заставу майна або депозиту.
- Овердрафт. Це короткостроковий вид фінансування (зазвичай до 12 місяців з можливістю пролонгації) у вигляді кредитного ліміту для бізнес-рахунку. Використовується для покриття касових розривів, оплати послуг постачальників, виплати зарплат і інших термінових операцій.
- Кредитна лінія. Це банківський продукт, що передбачає надання коштів у межах встановленого ліміту з можливістю використовувати їх частинами. Всі умови прописані в договорі, який укладається на строк 1−3 роки.
- «Доступні кредити 5−7-9». Це державна програма підтримки мікро-, малого та середнього бізнесу. Вона дозволяє отримати фінансування на розвиток, розширення виробництва чи поповнення обігових коштів за зниженими ставками. Частину відсотків кредитору компенсує держава.
Під час вибору банківського продукту важливо враховувати мету використання коштів, термін повернення та можливості бізнесу. Кожен вид кредиту має свої переваги та підходить для різних ситуацій — від покриття касових розривів до фінансування довгострокових інвестиційних проєктів.
Як обрати потрібний продукт
Вибір оптимального кредиту допоможе закрити потреби бізнесу та не переплатити за використання коштів. Звертайте увагу на такі критерії:
- Мета кредитування. Касові розриви можна покрити овердрафтом чи кредитною лінією, а для купівлі нерухомості чи обладнання можна взяти інвестиційний кредит, чи скористатися державною програмою і взяти кошти під 5−7-9%.
- Сума. Овердрафт підходить для фінансування термінових витрат і зазвичай передбачає ліміт до 2−3 млн грн. Більшу суму можна отримати за допомогою кредитної лінії. За державною програмою «Доступні кредити 5−7-9» можна отримати десятки мільйонів гривень, залежно від пропозицій банків для конкретних категорій клієнтів. Трохи дорожчі інвестиційні кредити.
- Термін. Короткострокові продукти підходять для вирішення оперативних потреб, а довгострокові ― для розвитку та фінансування інвестиційних проєктів.
- Реальна відсоткова ставка. Це показник переплати за користування кредитом.
- Комісії. Деякі банки беруть комісію за укладання договору та видавання коштів.
- Застава. Банки охоче видають кредити під заставу майна (депозиту), готові давати вищі суми та пропонують менші ставки.
Важливо також враховувати репутацію кредитора. Чим вона краща, тим вища ймовірність вдалої співпраці.
Як отримати кредит: покрокова інструкція
Крок 1. Ознайомитися з пропозиціями від різних банків та обрати оптимальний продукт. Якщо треба, можна звернутися за консультацією до фінансового експерта чи працівника банку.
Крок 2. Зібрати документи. У кожної установи свій перелік. Найчастіше ФОПам треба надати паспорт, ідентифікаційний код, виписку з ЄДР, декларації за останні звітні періоди, документи на майно. Для отримання інвестиційного кредиту необхідно представити бізнес-план.
Крок 3. Подати заявку. Це можна зробити онлайн чи у відділенні банку. Важливо взяти з собою всі документи.
Далі залишається дочекатися відповіді від банку. На рішення впливає кредитна історія позичальника, фінансовий стан підприємства, наявність/відсутність забезпечення.
Список банків з вигідними умовами
Банк Кредит Дніпро кредитує мікро- та малий бізнес, пропонуючи різні програми. Умови фінансування залежать від статусу позичальника, мети, наявності чи відсутності застави.
Відсоткова ставка для ФОП фіксована і складає 25%.
ФОП може оформити кредит онлайн на суму від 100 тис. грн до 1 млн грн. Гроші видають на 12 чи 24 місяці.
Банк Кредит Дніпро видає кредити ФОПам без застави за умови виконання таких вимог:
- офіційна діяльність протягом 12 місяців і більше;
- наявність документів (виписка з банку за останній рік, декларація за останній фінансовий рік та квитанція до неї).
Підприємці-початківці також можуть скористатися пільговим кредитом в рамках державної програми «Доступні кредити 5−7-9» за умови, що ведуть беззбиткову діяльність, не мають зв’язків з рф, а бізнес зареєстрований на території України (окрім тимчасово окупованих територій та зон ведення бойових дій. — Ред.).
Банк Кредит Дніпро дає можливість ФОПам подати заявку на кредит без відвідування відділення. Для цього треба зробити наступні кроки:
- перейти за посиланням;
- заповнити анкету та завантажити документи;
- відправити заявку.
Зверніть увагу, що потрібно обов’язково надати виписку з банку за останні 12 місяців, декларацію за останній фінансовий рік та квитанцію до неї. Документи треба підписати КЕП/УЕП.
Банк Кредит Дніпро також активно кредитує ТОВ. Ліміт фінансування — від 100 тис. грн до 10 млн грн.
Для фінансування масштабних проєктів, купівлі та ремонту нерухомості, доступний інвестиційний кредит. Проте це варіант для тих бізнесів, які мають від 20% від вартості об’єкта і готові розрахуватися з кредитором за 7 років чи швидше. Максимальна сума ― 30 млн грн.
Державна програма «Доступні кредити 5−7-9» має значний попит серед позичальників. 9 з 10 клієнтів подають заявки на отримання коштів на пільгових умовах. До 85% заявок схвалюються.
Найчастіше кредити зі зниженою ставкою оформлюють підприємства у сферах переробної промисловості, сільського господарства, гуртової та роздрібної торгівлі. Гроші можна витратити на різні цілі:
- купівля та модернізація обладнання, транспорту;
- придбання земельних ділянок і об’єктів нерухомості;
- ремонт та реконструкція нежитлових приміщень;
- поповнення обігового капіталу.
Основна причина відмови по кредитним заявкам ― негативна кредитна історія позичальника. Також заявки не погоджують збитковим підприємствам. Фактори, які збільшують шанси на отримання коштів:
- тривалість діяльності не менше 12 місяців;
- позичальник має стабільний фінансовий стан;
- відсутність негативної ділової репутації.
Ощадбанк
Державний банк має декілька кредитних продуктів для підприємців:
- овердрафт ― до 10 млн грн на строк до 3 років;
- поповнення обігових коштів ― можна оформити кредит на строк до 3 років в одній з трьох валют (гривня, євро, долар США);
- «Доступні кредити 5−7-9%» ― до 150 млн грн на строк до 10 років;
- кредит під депозит ― можна отримати від 100 тис. грн в еквіваленті, а умови залежать від валюти (гривня, долар США, євро) та строку вкладу.
Окремі програми є для аграріїв. Для малого та середнього бізнесу є кредити на розвиток з грантовою складовою (від ЄБРР).
ПриватБанк
Державний банк пропонує мікро- та малому бізнесу декілька кредитних продуктів.
- Онлайн-кредит. Можна отримати до 1,5 млн грн під поруку.
- Овердрафт (лише для юросіб). Бізнес може отримати до 40% від середньомісячних надходжень на поточні рахунки, але не більше 4 млн грн.
- Кредитний ліміт «Підприємницький». Підходить для поповнення обігових коштів ФОП. Можна отримати до 250 тис. грн на 12 місяців. Є пільговий період 55 днів.
- «КУБ» під заставу. Можна отримати до 7 млн грн на строк до 3 років під заставу рухомого чи нерухомого майна.
- Кредит на поповнення обігових коштів. Максимальна сума для мікробізнесу ― 10 млн грн, а для малого ― 50 млн грн.
- Кредит під депозит. Можна оформити у гривні, доларах США чи євро. Сума кредиту не може перевищувати 95% від депозиту. Максимальний ліміт для ФОП ― 20 млн грн в еквіваленті, а для малого бізнесу ― 100 млн грн.
- Кредит для енергонезалежності (в межах програми «Доступні кредити 5−7-9%»). Це цільовий продукт, тому кошти можна витрачати лише на обладнання для забезпечення безперебійної роботи енергосистеми. ФОП може отримати від 100 тис. до 10 млн грн.
У продуктовій лінійці Приватбанк також є пропозиції для підприємств агросектору. Зокрема можна оформити кредит для купівлі сільськогосподарської та спеціальної техніки за партнерськими програмами чи з державною підтримкою.
ПУМБ
Продуктова лінійка банку має програми, розроблені під потреби ФОП та юридичних осіб:
- кредит «всеБізнес» для ФОП ― до 3 млн грн на строк до 36 місяців;
- овердрафт «Легкий» для юросіб ― до 5 млн грн без застави;
- «Доступні кредити 5−7-9%» для юросіб ― можна отримати до 150 млн грн на строк до 5 років;
- генеральний кредитний ліміт ― до 150 млн грн на строк до 5 років;
- кредит під заставу депозиту ― можна отримати до 97% суми депозиту (у гривні, доларах США чи євро) на 12 місяців з можливістю пролонгації.
Є також овердрафт «Digital» для юридичних осіб, але це програма виключно для клієнтів ПУМБ, що користуються послугами банку від трьох місяців. Оформити можна лише за наявності пропозиції в особистому кабінеті.
Сенс Банк
Банк пропонує наступні кредитні програми для бізнесу:
- Овердрафт для юросіб у разі відкриття рахунку «Бізнес комплімент». Максимальна сума ліміту складає до 40% від середньомісячних надходжень на поточні рахунки в іншому банку, але не більше 2 млн грн. Строк дії ліміту ― 24 місяці.
- «Доступні кредити 5−7-9%». Можна отримати разовий кредит, оформити відновлювальну або невідновлювальну кредитну лінію. Максимальна сума ―150 млн грн (до 7,5 млн грн ― без застави). Гроші можна отримати на строк до 5 років.
- Кредит на розвиток бізнесу. Можна отримати до 50 млн грн (або доларів США чи євро в еквіваленті) до 36 місяців.
- Кредит під депозит. Можна оформити у трьох валютах ― гривня, євро, долар США. Максимальна сума ― 95% депозиту.
Банк також пропонує програми для купівлі сільськогосподарської техніки і інші продукти, такі як гарантії перед кредиторами, факторинг, акредитиви, авалювання векселів.
***
Отже, українським підприємцям пропонують різноманітні кредитні програми, тому можна обрати продукт згідно з потребами бізнесу. Є можливість отримати гроші на пільгових умовах.
Пам’ятайте головне: банки зацікавлені у кредитуванні життєздатного бізнесу. Якщо ваше підприємство демонструє стабільність та потенціал для зростання, шанси на схвалення значно зростають.