Аркадій Шидер, Заступник директора з розвитку цифрової платформи SuperApp, для kosht.media.
Embedded finance (вбудовані фінанси) стрімко змінює підхід до фінансових сервісів, інтегруючи їх безпосередньо у клієнтський досвід. В Україні цей напрям лише набирає обертів, але вже демонструє потенціал суттєво трансформувати ринок.
Що таке embedded finance і чим він відрізняється від API
API (Інтерфейс прикладного програмування) – це насамперед технологія. Embedded finance – це клієнтський досвід, який реалізований у місці, де клієнт веде бізнес або споживає товари та послуги.
Якщо клієнт купує товар у кредит на сайті торговця, але для цього змушений завантажити банківський застосунок, пройти онбординг і лише після цього отримати товар – це приклад використання API, але не embedded finance.
Натомість, якщо фінансовий інструмент органічно вбудований у процес покупки, займає не більше 15 секунд і є безшовною частиною досвіду – це вже embedded finance. У такому випадку вигідність покупки з конкретним фінансовим сервісом суттєво зростає.
Open banking (відкритий доступ даних) часто згадують поруч із embedded finance – і не дарма. Open Banking – окрема історія з великим потенціалом, хоча наразі ще потребує чітко сформульованих бізнес-кейсів, які, ймовірно, з’являться найближчим часом.
Серед можливих сценаріїв – це створення all-in-one застосунків, де всі рахунки зібрані в одному місці для зручності користувача чи заміна карткового еквайрингу на A2A-платежі (платежі з рахунку на рахунок) – сценарій, у який є навіть більша віра. Open banking безумовно посилить розвиток embedded finance, і це стане помітно вже в найближчі 1–2 роки.
Україна вже в грі – але головне попереду
Embedded finance в Україні вже не теорія. Серед прикладів SuperApp від Банку Кредит Дніпро та Kasta, рішення Rozetka, Expirenza by mono, інтеграції бонусних карт і оплат, B2B-напрям із потенціалом у supply chain financing. Але найбільші можливості ще попереду – особливо в нішевих продуктах.
Світові кейси показують, як це може виглядати. Наприклад, сервіси для оренди житла і комунальних платежів у США – від моменту вибору житла до щоденного користування; фінансові рішення для транспорту і доставки (Латинська Америка, кейси Rappi і Mercado Libre). Величезний потенціал мають медичні сервіси.
Очікується, що в найближчі 2–3 роки частка транзакцій через embedded-рішення перевищить 20%. Для порівняння, у США це вже близько 10% ринку.
Новий баланс ролей: банк + партнер
Роль банку може суттєво відрізнятися залежно від партнерства. Наприклад, випадку Банку Кредит Дніпро – це паритетна модель, коли банк відповідає за частину операційної моделі, налаштування продуктів і ризик-моделі, а маркетплейс Kasta відповідає за фронт-інтерфейси та клієнтський UX.
Ця модель працює ефективно завдяки синхронізації команд, адже всі учасники чітко розуміють свої цілі та координуються централізовано.
Комплаєнс без болю для клієнта
Один із «страхів» у фінтеху – що регуляція ускладнює клієнтський досвід. Але практика показує інше, сьогодні можна будувати процеси так, щоб і дотримуватися ризик-орієнтованого підходу, і не робити клієнтський шлях довгим або заплутаним.
Автоматизація і синхронізація процесів дозволяють одночасно глибоко розуміти клієнта і зберігати високий рівень сервісу.
Регуляція, як драйвер, а не бар’єр
Україна рухається шляхом євроінтеграції, і фінансовий сектор – один із ключових у цьому процесі.Попри велику кількість регуляторних змін, вони не стримують розвиток embedded finance.
Навпаки Національний банк України виступає драйвером змін – впроваджуються такі ініціативи, як Open Banking і Bank ID, створюються умови для розвитку ринку.
Консервативний і водночас предметний підхід до оцінки ризиків поєднується з активними ініціативами, що відкривають нові можливості.
Шанс для нових гравців
Embedded finance змінює конкурентний ландшафт. Це одна з небагатьох можливостей для нових гравців поборотися з великими компаніями. Перевагу отримують не лише ті, у кого найбільші маркетингові бюджети чи інфраструктура, а ті, хто швидко створює якісні цифрові продукти, розуміє суть партнерства, будує рішення під конкретні потреби клієнтів у різних сегментах.
Впевнений, у результаті ринок стане більш диверсифікованим, конкуренція – жорсткішою, а сильні продукти обов’язково отримають інвестиції.